每次账单出来只还最低还款额，在你看来是"我没逾期，按时还了"。银行看到的是另一件事：你的信用卡使用率长期居高不下。
最低还款通常是账单金额的 2%，意味着你每个月只还掉很少一部分，剩下的 98% 继续欠着。账单月复一月，余额几乎纹丝不动。
这在银行的风控模型里有两层含义：
第一层：负债率偏高。你申请贷款时，银行会把信用卡已用额度纳入负债计算——标准公式是已用额度乘以 2% 作为估算月供。如果你有三张卡，每张用了八成，加起来的"估算月供"可能已经不小了，即使你名下没有一笔贷款。
第二层：还款能力存疑。长期只还最低，说明你每个月没有多余的钱还清账单。银行会推断：这个人现在的现金流已经偏紧了，再加一笔贷款的月供，能不能还得上？
逾期记录是明面上的红线，使用率和还款习惯是暗面的滤网。很多"没逾期却被拒"的案例，根子就在这里。
回想一下你最近信用卡的使用情况：
第 1、2、4 条中有两条符合，你的信用卡使用率在银行眼里已经是偏高的水平，申请贷款时会受到影响。
超过这个范围不代表"不能贷款"，但会让银行在审批时更谨慎，尤其是当你同时存在查询次数偏多、收入证明不够充分等其他因素时，使用率偏高会成为压倒通过概率的最后一根稻草。
另外要注意：注销长期不用的信用卡，不一定会降低使用率——如果你注销了一张额度高但余额为零的卡，剩下的卡总授信额度变小，使用率反而可能上升。所以"注销不用的卡"这个动作，要先算清楚再做。
把账单还款方式从最低还款改成全额还款。哪怕只坚持一个月，信用卡使用率会显著下降，银行在审批时看到的负债数字会更好看。如果资金有限，先还已用额度最高的那张。
申请贷款前至少 1 个月，不要再新刷大额消费。账单时间点很重要，银行审批时看的是最近一期账单余额，不是你实际还了多少。刷了大额又没还清，使用率在审批那一刻会很难看。