贷款被拒原因自查 · 月供计算器-贷准

月供 / 额度双向计算器

知道贷款金额，算每月还多少；或反过来，先定好月供上限，算最多能贷多少。

贷款金额（元）

5万 10万 20万 50万

年利率（%）

3.6% 4.35% 7.2% 18%

还款期限（月）

12月 24月 36月 60月 10年 20年 30年

还款方式

每月还固定金额（含本金+利息），适合银行信用贷、房贷

每月还款

元 / 月

还款总额

支付利息

月供占比建议

建议月收入下限

以上为等额本息计算结果，仅供参考。实际月供以银行合同为准。月供建议不超过月收入的 50%。

估算可贷额度

元

总还款额

总利息

按等额本息计算。实际可贷额度还取决于你的征信状况、收入流水和负债情况。

想知道你实际能申请多少？

上传征信报告，AI 给出真实资质判断

额度计算只是理论值。实际审批还看征信评分、负债结构、查询次数。

免费征信体检 →

贷款被拒原因自查

回答 5 个问题，帮你推断最可能的被拒原因，给出改善方向。结果为方向性参考，不是确定结论。

1被哪类机构拒绝了？

国有银行 / 股份制银行（工农中建交、招浦兴民等）城商行 / 农商行消费金融公司（招联、马上、中银消金等）网贷 / 小额贷款平台（借呗、微粒贷、京东金融等）

2近半年申请贷款或信用卡的次数？

1 次（就这一次） 2 — 4 次 5 — 9 次 10 次及以上

3拒绝时有没有给出原因？

提到征信问题（查询多、负债高、有逾期）收入或流水不足工作不稳定 / 社保公积金缴纳时间短没有说明原因 / 系统直接拒绝

4目前有没有逾期记录？

完全没有逾期有逾期但已结清，且超过 2 年有逾期，近 2 年内，已结清目前还有未还清的逾期

5现有贷款月供 + 信用卡最低还款，大概是月收入的多少？

不到 20% 20% — 40% 40% — 60% 超过 60%，或者没有固定收入

想知道真实原因？

上传征信报告，AI 精准定位问题

自查只能给出方向，征信报告里有准确的数字和记录。

上传征信体检 →

银行审批贷款，主要看哪些因素？

点击每个因素，了解它如何影响你的贷款申请，以及你能做什么。

📋

征信查询次数

影响程度：高

›

每次你申请贷款或信用卡，机构都会查一次你的征信，留下"审批查询"记录。近 3 个月超过 6 次，大部分银行会自动拒绝，认为你资金紧张、到处借钱。

✦ 建议：申请前先暂停 1–2 个月，让查询记录冷却。每次申请要有把握，不要广撒网。

⚠️

逾期记录

影响程度：极高（一票否决）

›

有过逾期是征信上最严重的污点。近 2 年内有逾期，银行基本直接拒绝；超过 2 年且已结清，影响逐渐减弱；连三累六（连续 3 个月或累计 6 次逾期）会在征信上留存 7 年。

✦ 建议：有逾期立即还清，等待时间自然修复。不要相信"征信修复"广告，那是骗局。

💳

负债率（债务收入比）

影响程度：高

›

银行会把你所有贷款月供加在一起，除以月收入。这个比例超过 50%，大多数银行不会再批新贷款，认为你已经没有还款能力了。信用卡按已用额度的 2% 估算月供。

✦ 建议：申请新贷款前，先把小额网贷结清，降低总月供。信用卡尽量少挂账。

🏢

工作稳定性 / 社保公积金

影响程度：中—高

›

银行更偏好国企、事业单位、大型私企员工，因为收入稳定、可预期。社保和公积金是"在职证明"，缴纳不足 6 个月，很多银行直接拒；满 1 年更稳；满 2 年以上最好。个体工商户、自由职业者门槛更高，需要额外的流水证明。

✦ 建议：申请贷款期间保持工作稳定，避免换工作。如工作已有变动，需等新单位社保缴纳满 6 个月后再申请。

💰

收入与流水

影响程度：中

›

银行批贷款的底层逻辑是"你能还得起"。收入越高、流水越稳定，额度越高。银行流水（工资打卡记录）比微信/支付宝流水可信度高得多。申请大额贷款时，通常需要提供近 3–6 个月银行流水。

✦ 建议：把工资发到银行卡而不是直接到微信，增加银行流水记录。

📊

信用卡使用率

影响程度：中

›

信用卡已用额度 ÷ 总额度 = 使用率。使用率超过 70%，银行会认为你资金紧张，影响新贷款审批。多张信用卡同时接近满额度，效果更差。

✦ 建议：申请贷款前 1–2 个月，把信用卡使用率降到 30% 以下再申请。

了解了因素，想知道你自己的情况？

上传征信报告，看你的真实评分

AI 逐项分析你的征信数据，告诉你哪里有风险、怎么改善。

开始征信体检 →

贷款小工具箱